Lokaty są powszechnie postrzegane jako jeden z najbezpieczniejszych sposobów oszczędzania pieniędzy, dlatego klienci banków chętnie deponują w nich swoje oszczędności. Niestety, mimo przekonania, że mamy do czynienia z niezawodną „skarbonką” istnieje kilka sytuacji, w których można na lokacie stracić. Przyjrzyjmy się bliżej tym ryzykom i wyjaśnijmy, jak można ich uniknąć.

Inflacja – cichy wróg oszczędzających na lokatach bankowych

Inflacja to zjawisko, które powoduje spadek siły nabywczej pieniądza. W praktyce oznacza to, że za tę samą kwotę pieniędzy można kupić coraz mniej dóbr i usług. Jeśli oprocentowanie lokaty jest niższe niż aktualna inflacja, to pomimo nominalnego wzrostu kapitału rzeczywista wartość pieniędzy maleje. Finalnie nie tracisz pieniędzy, ale deponowanie ich na lokacie może być wówczas przyrównane do odkładanie pieniędzy w skarpetę. Przykładowo, jeżeli produkt bankowy jest oprocentowany na 5% rocznie, a inflacja wynosi 8%, to mimo że obiektywnie zarobiłeś pieniądze, to za zaoszczędzone środki będziesz mógł kupić mniej niż przed założeniem lokaty.

>> Czytaj także: Poduszka finansowa w 4 krokach.

Opłaty i prowizje – ile naprawdę kosztuje lokata bankowa? 

Chociaż większość lokat nie wymaga ponoszenia dodatkowych kosztów, to w niektórych przypadkach banki mogą naliczać opłaty za wcześniejsze zerwanie umowy czy przelew środków na inne konto. Powszechną praktyką stosowaną przez instytucje jest wymóg założenia rachunku oszczędnościowego, z którego klienci będą aktywnie korzystać. Takie rachunki są na ogół bezpłatne i służą do regulowania bieżących wydatków czy wykonywania przelewów wychodzących lub przychodzących. Może się jednak zdarzyć, że bank będzie naliczał dodatkowe opłaty, np. za przelewy ekspresowe czy wypłaty z bankomatów. Nie jest to wprawdzie koszt bezpośrednio związany z lokatą, niemniej, jeżeli konto oszczędnościowe zostało założone wespół z depozytem, koszty w pewnej mierze się uwspólniają. Te opłaty mogą drastycznie zmniejszyć lub nawet całkowicie zniwelować zyski z lokaty.

Wcześniejsze zerwanie lokaty – konsekwencje finansowe 

Jednym z kluczowych warunków lokaty jest zamrożenie kapitału na określony czas, np. sześć miesięcy, rok, a niekiedy nawet dwa lata. W przypadku nagłej potrzeby wypłaty pieniędzy bank może nie wypłacić odsetek, a nawet wypłacić mniej niż wynosił pierwotny depozyt – szczególnie jeśli doliczone zostaną opłaty za zerwanie umowy. Niektóre instytucje oferują jednak elastyczne umowy, które przewidują możliwość wcześniejszego wycofania środków. Taki ruch wiąże się wprawdzie z niższym oprocentowaniem, ale nadal pozwala na uzyskanie części wypracowanego zysku.
Oprócz utraty odsetek mogą także wystąpić dodatkowe opłaty manipulacyjne lub kary, które bank zastrzega w umowie, dlatego przed założeniem lokaty warto skonsultować się z doradcą bankowym, aby mieć pewność, że nie stracisz jeżeli zerwiesz lokatę przed czasem. 

Lokaty w obcej walucie – ryzyko zmiany kursu

Lokaty walutowe oferują klientom możliwość oszczędzania w obcych walutach, takich jak euro, dolar amerykański czy frank szwajcarski. Pomimo że mogą przynieść wyższe zyski, to są też obarczone ryzykiem zmiany kursów – jeżeli ich wartość spadnie, to po przewalutowaniu można stracić część kapitału.

Lokaty bankowe 2024/2025 – ile można zarobić?

Sytuacja na rynku bankowym od długie czasu jest stabilna, a klienci nie mogą liczyć na wysokie oprocentowanie lokat. W ostatnim miesiącu 2024 roku ranking produktów oszczędnościowych prezentował się następująco:

1. Raiffeisen Digital Bank – Lokata dla Ciebie
   Oprocentowanie wynosi 5,70% w skali roku. Oferta dostępna dla posiadaczy konta osobistego, z możliwością ulokowania od 100 zł do 200 000 zł. Depozyty są chronione przez austriacki system gwarantowania.
2. Volkswagen Bank GmbH Oddział w Polsce – Lokata 5 Plus
   Oprocentowanie na poziomie 5,50% rocznie. Wymagane posiadanie konta osobistego, minimalna kwota lokaty to 1 000 zł. Depozyty objęte są niemieckim systemem gwarantowania.
3. Toyota Bank – Lokata Plus
   Oprocentowanie 5,30% w skali roku. Dostępna dla posiadaczy konta, z możliwością ulokowania od 2 000 zł do 100 000 zł.
4. Inbank – Lokata standardowa
   Oprocentowanie 5,25% rocznie. Brak dodatkowych warunków, minimalna kwota lokaty to 5 000 zł, maksymalna 50 000 zł.
5. BFF Banking Group – Lokata Facto

Oprocentowanie 5,00% w skali roku. Wymagane posiadanie rachunku depozytowego, z możliwością ulokowania od 5 000 zł do 12 000 000 zł.

>> Czytaj także: Czy w 2025 r. możemy liczyć na atrakcyjne oprocentowanie lokat oszczędnościowych?

Zaledwie cztery banki oferują lokaty oprocentowane na powyżej 5% w skali roku. Warto przy tym zauważyć, że przy najlepszych ofertach występuje wymóg posiadania konta osobistego czy konieczność wpłaty nowych środków. W grudniu 2024 roku poziom inflacji zbliżył się do 5%, co oznacza, że decydując się na założenie lokaty w jednym z wymienionych baków wartość realna Twoich oszczędności pozostaje mniej więcej na tym samym poziomie. Mówiąc inaczej, zachowujesz siłę nabywczą swoich pieniędzy, ale nie generujesz znaczącego zysku. Jeżeli nie chcesz ryzykować, a jednocześnie szukasz bezpiecznego sposobu na to, aby pieniądze pracowały na siebie, lokaty bankowe mogą być dobrym wyborem.

Najczęściej zadawane pytania | FAQ

Czy lokaty są w 100% bezpieczne?

Lokaty bankowe są jednym z najbezpieczniejszych sposobów oszczędzania dzięki gwarancjom Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (do 100 000 EUR). Jednak mimo tej ochrony istnieje kilka czynników, które mogą wpłynąć na stratę realnej wartości oszczędności, np. prowizje czy opłaty manipulacyjne.

Czy banki pobierają opłaty za lokaty?

Większość lokat nie wymaga dodatkowych opłat, ale mogą pojawić się koszty związane z wcześniejszym zerwaniem lokaty (utrata odsetek lub opłaty karne) lub założeniem dodatkowego konta oszczędnościowego, np. opłaty za przelewy lub wypłaty. Przed założeniem lokaty warto dokładnie sprawdzić warunki umowy.

Co się dzieje, jeśli zerwę lokatę przed terminem?

Zerwanie lokaty przed czasem zazwyczaj wiąże się z utratą odsetek. W niektórych przypadkach mogą być naliczane dodatkowe opłaty manipulacyjne lub kary, które obniżą wartość kapitału początkowego. 

Ile można zarobić na lokacie w 2025 roku?

W 2025 roku najwyżej oprocentowane lokaty oferują zyski na poziomie około 5-5,7% rocznie. W kontekście inflacji na poziomie zbliżonym do 5% oznacza to zachowanie realnej wartości oszczędności, ale brak znaczącego zysku. 

Czy mogę stracić pieniądze w przypadku upadłości banku?

Środki do równowartości 100 000 EUR są gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (lub jego odpowiedniki w innych krajach UE). Jeśli zdeponowana kwota nie przekracza tej granicy, kapitał jest bezpieczny.

Niniejsza treść została opublikowana w celach edukacyjnych i informacyjnych. Informacje w niej
zawarte mają wyłącznie charakter ogólny i nie stanowią porady prawnej, finansowej oraz inwestycyjnej.
Wydawca serwisu dokłada starań, aby treści były aktualne i merytoryczne, jednocześnie nie ponosi odpowiedzialności za decyzje podjęte przez czytelnika na podstawie zawartych w niniejszej publikacji informacji.