Chcesz zacząć oszczędzać, ale nie wiesz, który produkt bankowy wybrać? Jeżeli zależy Ci na bezpiecznym pomnażaniu kapitału, masz do wyboru dwie możliwości – lokata bankowa lub konto oszczędnościowe. Pomimo że oba produkty finansowe mają na celu pomnożenie oszczędności, to różnią się pod wieloma względami. W tym artykule przyjrzymy się zaletom i wadom obu rozwiązań, aby pomóc Ci podjąć świadomą decyzję, jak najlepiej inwestować swoje oszczędności w 2025 roku.

Czym jest lokata bankowa?

Lokata bankowa to jeden z najchętniej wybieranych produktów oszczędnościowych oferowanych przez banki, który umożliwia bezpieczne pomnażanie oszczędności w zamian za zamrożenie środków na określony czas. Lokata działa na zasadzie depozytu, gdzie klient deponuje swoje pieniądze w banku przez umówiony okres (zwykle od kilku miesięcy do kilku lat), a bank w zamian oferuje określone oprocentowanie, które jest wyliczane na podstawie wartości zdeponowanych środków.

W trakcie trwania umowy nie można wypłacić środków bez utraty odsetek, chyba że w umowie przewidziano wyjątek. Istnieją różne rodzaje lokat bankowych, takie jak lokaty terminowe, progresywne czy strukturyzowane. Pieniądze są objęte systemem gwarancji depozytów, a więc w przypadku bankructwa banku są one chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do kwoty równowartości 100 tys. euro. Klient ma także pewność, ile zarobi na swoich oszczędnościach w określonym czasie. 

Sprawdź oprocentowanie lokat 2025 >>

Czym jest konto oszczędnościowe?

Konto oszczędnościowe jest natomiast rodzajem rachunku bankowego, który łączy funkcje tradycyjnego konta osobistego z możliwością pomnażania oszczędności. Na takim koncie użytkownik może przechowywać swoje pieniądze, zyskując odsetki od zdeponowanych środków. Główną różnicą w porównaniu do lokaty bankowej jest to, że konto oszczędnościowe zapewnia możliwość wypłaty środków w każdej chwili, bez konieczności utraty odsetek.

Z oprocentowaniem konta oszczędnościowego jest różnie, jednak praktycznie zawsze jest niższe niż oprocentowanie lokat bankowych. W zamian za niższą stawkę klienci zyskują jednak większą swobodę w zarządzaniu swoimi pieniędzmi. Konto oszczędnościowe jest zazwyczaj wybierane przez osoby, które chcą mieć łatwy dostęp do swoich oszczędności, ale mimo to zależy im na generowaniu choćby niewielkiego zysku. 

Konta oszczędnościowe są dostępne w niemal każdym banku i mogą różnić się wysokością oprocentowania, przy czym osoby, które w tym samym banku posiadają rachunek oszczędnościowy ROR mogą liczyć na lepsze warunki niż klienci, którzy zakładają wyłącznie takie konto. 

Różnice między lokatą bankową a kontem oszczędnościowym – tabela 

	Lokata bankowa	Konto oszczędnościowe
Dostęp do środków	Pieniądze są „zamrożone” przez określony czas (od kilku miesięcy do kilku lat), co oznacza, że w trakcie trwania umowy nie można ich wypłacić bez utraty odsetek (z wyjątkiem niektórych lokat, które pozwalają na wcześniejsze zerwanie z minimalną utratą odsetek). Lokata to produkt, który nie oferuje pełnej elastyczności w dostępie do pieniędzy.	Środki na koncie oszczędnościowym są dostępne w każdej chwili, co daje większą elastyczność. Można je wypłacić lub przelać na inne konto bez ryzyka utraty zarobionych odsetek. Oczywiście, niektóre banki mogą wprowadzać limity na liczbę darmowych wypłat w miesiącu, ale w ogólnym rozrachunku konto oszczędnościowe jest bardziej dostępne.
Oprocentowanie	Oprocentowanie lokat bankowych jest zazwyczaj wyższe niż oprocentowanie kont oszczędnościowych. Lokata oferuje stałą stawkę przez cały okres umowy, co pozwala dokładnie określić, ile zarobimy na oszczędnościach.	Oprocentowanie kont oszczędnościowych jest z reguły niższe, a oprocentowanie zmienne (uzależnione od decyzji banku i sytuacji na rynku finansowym). Może to oznaczać, że w przypadku konta oszczędnościowego zysk z oszczędności będzie mniej przewidywalny w dłuższej perspektywie czasowej.
Czas oszczędzania	Lokaty są oferowane na konkretny, ustalony z góry okres, najczęściej w przedziale od kilku miesięcy do kilku lat. Dzięki temu klient ma pewność, jak długo jego pieniądze będą zdeponowane i ile zyskają w tym czasie. Lokata jest zatem produktem o bardziej sztywnej strukturze.	Konto oszczędnościowe jest produktem długoterminowym, który nie wymaga określenia terminu zapadalności. Można na nim przechowywać środki przez dowolny czas, co daje większą elastyczność w przypadku zmieniających się potrzeb finansowych.
Wymogi	Lokata bankowa nie wiąże się zwykle z opłatami, jednak banki mogą wymagać, by środki na lokacie były utrzymywane przez określony czas, aby nie utracić odsetek. Dodatkowo, niektóre banki mogą wymagać minimalnej kwoty depozytu.	Konto oszczędnościowe może wiązać się z dodatkowymi warunkami, np. koniecznością założenia konta osobistego lub spełnienia innych wymagań, aby uzyskać promocyjne oprocentowanie. W niektórych przypadkach, jeżeli konto nie jest aktywnie używane, bank może pobierać opłaty za jego prowadzenie.
Bezpieczeństwo i ochrona środków	Jest objęta systemem gwarancji depozytów.	Jest objęta systemem gwarancji depozytów.

Co obecnie dzieje się na rynku produktów oszczędnościowych?

W pierwszych tygodniach 2025 roku banki, które jeszcze do niedawna były liderami na rynku, ogłosiły cięcia stóp procentowych. VeloBank, który oferował 8%, teraz daje tylko 7,5%, a Alior Bank zmniejszył oprocentowanie do 6,5%. 

Oto aktualne, najbardziej atrakcyjne, propozycje:

7,6% w Nest Banku

Nest Bank oferuje dwie opcje:

• 7,6% w skali roku na 6-miesięcznej lokacie powitalnej (do 25 tys. zł),
• 7,1% na Nest Koncie Oszczędnościowym (NKO), które obowiązuje przez 3 miesiące i dotyczy kwoty do 100 tys. zł.

Dzięki tym ofertom możesz ulokować nawet 125 tys. zł. Oferta jest dostępna dla nowych klientów, którzy otwierają konto osobiste, które jest bezpłatne i nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi wymaganiami. Dodatkowo, osoby, które zakładają NKO, mogą liczyć na 100 zł premii za otwarcie konta z polecenia.

7,5% na koncie oszczędnościowym w VeloBanku (bez konta osobistego!)

VeloBank oferuje 7,5% w skali roku na Elastycznym Koncie Oszczędnościowym (EKO) przez 92 dni na kwotę do 50 tys. zł (przy większej sumie oprocentowanie wynosi 6%). Propozycja ta jest dostępna dla nowych klientów, a jej dużym atutem jest brak wymogu zakładania konta osobistego.

7% w Pekao na 152 dni

Pekao oferuje 7% na koncie oszczędnościowym przez 152 dni dla nowych klientów, którzy otwierają konto osobiste (z promocją premiową 300 zł). To jedna z dłuższych promocji oprocentowania, biorąc pod uwagę, że typowe okresy to zazwyczaj 3 miesiące.

Lokaty i konta z oprocentowaniem 7%

Większość ofert z oprocentowaniem 7% jest dostępna na 3-miesięcznych lokatach lub kontach oszczędnościowych. Warto zauważyć, że mBank oferuje 7,5% na 3-miesięcznej lokacie do 25 tys. zł, ale w tej ofercie limit kwoty jest dość niski. Citibank wprowadził promocję z oprocentowaniem 7,1% na koncie oszczędnościowym przez 4 miesiące (do 80 tys. zł), a ING Bank Śląski oferuje 7% na dwóch rachunkach oszczędnościowych (do 200 tys. zł przez 3 miesiące). Także VeloBank posiada 7% na 2-miesięcznej Lokacie Mobilnej, ale tylko dla nowych użytkowników bankowości mobilnej.

Co zatem jest bardziej opłacalne? Nie odpowiemy w sposób jednoznaczny na to pytanie. Lokaty oferują zazwyczaj wyższe oprocentowanie, zwłaszcza w przypadku długoterminowych umów, co sprawia, że są korzystniejsze dla osób, które nie potrzebują dostępu do środków przez określony czas. Z kolei konta oszczędnościowe dają większą swobodę, umożliwiając wpłaty i wypłaty bez utraty odsetek, ale zwykle oferują niższe oprocentowanie. Jeżeli zatem chcesz oszczędzać i nie planujesz ruszać środków, postaw na lokatę. 

Co zamiast lokaty bankowej? Postaw na obligacje detaliczne!

Produktem, bardzo zbliżonym do tradycyjnych lokat i kont oszczędnościowych, są obligacje skarbowe, które można nabyć za pośrednictwem platformy ObligacjeSkarbowe.pl. Zwykle długoterminowe obligacje oferują wyższe oprocentowanie. Warto rozważyć obligacje ROR o zmiennym oprocentowaniu, które przypominają konto oszczędnościowe. Są to obligacje jednoroczne, które co miesiąc wypłacają odsetki. 

Ciekawą propozycją są również obligacje 3-miesięczne, które oferują niższe oprocentowanie i brak opłaty za wcześniejszy wykup, ale w przypadku przedterminowego umorzenia utracisz całe odsetki. Z kolei obligacje 2-letnie, mimo dłuższego terminu zapadalności, oferują wyższe oprocentowanie i tylko niewielką opłatę umorzeniową (0,70 zł). 

Zaletą obligacji detalicznych jest to, że banki automatycznie odprowadzają podatek od uzyskanych odsetek, więc nie musisz martwić się o składanie PIT-ów. Jednak dla osób preferujących trzymanie wszystkich oszczędności w jednym miejscu, wadą może być konieczność przechowywania obligacji w innym banku, co prowadzi do rozproszenia finansów. Zwrot pieniędzy po umorzeniu obligacji trwa około 5 dni roboczych. 

FAQ: Lokata czy konto oszczędnościowe? Co wybrać w 2025 roku?

Co to jest lokata bankowa? 

Lokata bankowa to produkt oszczędnościowy, w którym klient deponuje swoje środki na określony czas (od kilku miesięcy do kilku lat) w zamian za gwarantowane oprocentowanie. W trakcie trwania umowy środki są zamrożone, a ich wcześniejsze wypłacenie może wiązać się z utratą odsetek. Lokaty są objęte systemem gwarancji depozytów, zapewniając bezpieczeństwo do kwoty 100 tys. euro.

Co to jest konto oszczędnościowe? 

Konto oszczędnościowe to rachunek bankowy, który pozwala na przechowywanie pieniędzy i zarabianie odsetek. W odróżnieniu od lokaty, środki na koncie oszczędnościowym są dostępne w każdej chwili, bez utraty odsetek. Oprocentowanie kont oszczędnościowych jest zazwyczaj niższe niż lokat, ale oferują one większą elastyczność i dostęp do środków.

Jakie są różnice między lokatą a kontem oszczędnościowym? 

Lokata oferuje wyższe oprocentowanie i zamrożenie środków na określony czas, co daje pewność zysku, ale brak elastyczności. Konto oszczędnościowe zapewnia dostęp do pieniędzy w dowolnym momencie, ale oprocentowanie jest niższe. Lokata ma sztywną strukturę czasową, a konto oszczędnościowe jest bardziej elastyczne, ale z niższym oprocentowaniem.

Jakie są aktualne propozycje na rynku w 2025 roku? 

W 2025 roku na rynku dostępne są oferty z oprocentowaniem wynoszącym do 7,6%. Przykładowo, Nest Bank oferuje 7,6% na lokacie powitalnej przez 6 miesięcy oraz 7,1% na koncie oszczędnościowym. VeloBank proponuje 7,5% na koncie oszczędnościowym przez 92 dni, a Pekao oferuje 7% na koncie oszczędnościowym przez 152 dni. Lokaty i konta oszczędnościowe o oprocentowaniu 7% są dostępne głównie na okres do 3 miesięcy.

Czy można łatwo wypłacić środki z lokaty bankowej? 

Nie, w przypadku lokaty bankowej wypłata środków przed upływem terminu umowy wiąże się z utratą odsetek, chyba że bank przewiduje wyjątki. Lokata jest produktem bardziej sztywnym pod względem dostępu do środków.

Co to są obligacje detaliczne?

Obligacje detaliczne to papiery wartościowe emitowane przez Skarb Państwa, które możesz kupić za pośrednictwem platformy ObligacjeSkarbowe.pl. Są podobne do tradycyjnych lokat, ale oferują większą elastyczność.

Niniejsza treść została opublikowana w celach edukacyjnych i informacyjnych. Informacje w niej
zawarte mają wyłącznie charakter ogólny i nie stanowią porady prawnej, finansowej oraz inwestycyjnej.
Wydawca serwisu dokłada starań, aby treści były aktualne i merytoryczne, jednocześnie nie ponosi odpowiedzialności za decyzje podjęte przez czytelnika na podstawie zawartych w niniejszej publikacji informacji.